Lors du passage à la retraite, il peut être difficile de maintenir un budget équilibré. En effet, la baisse de revenus peut être un problème. Cela peut rendre les fins de mois compliquées.
Si vous détenez plusieurs crédits et/ou dettes, votre statut de senior retraité ou bientôt retraité risque de peser dans votre budget, et donc fragiliser votre pouvoir d’achat.
Le rachat de crédit sénior représente alors une réponse adaptée car elle permet d’alléger vos charges de crédits. De plus, en regroupant vos prêts, vous pouvez intégrer le financement de vos projets (travaux, voiture, camping-car, voyage…) dans votre rachat de crédits sénior.
Qu’est-ce que le rachat de crédits senior ?
Le rachat de prêts est une opération de financement dont l’objectif est de permettre de regrouper l’ensemble de ses crédits et dettes par un établissement financier.
Son fonctionnement est simple. Un établissement financier va solder l’ensemble des crédits et dettes que vous souhaitez regrouper. Pour cela, il va vous consentir un nouveau crédit qui va remplacer les crédits auront été remboursés.
Vous n’aurez donc plus qu’un seul et unique crédit à rembourser, avec une seule mensualité de crédit, un taux de crédit unique et donc une seule durée de remboursement.
Le rachat de crédits est adapté aux séniors, mais également aux personnes de moins de 60 ans bientôt retraitées.
Ainsi, le regroupement de crédits peut vous permettre d’anticiper la baisse de revenus occasionnée par le passage à la retraite en réduisant vos charges mensuelles de prêt.
Faire un rachat de crédits à la retraite
Il est tout à fait possible d’effectuer un regroupement de crédits après 60 ans, voire même 70 ans. Comme pour tout autre profil, le statut de senior ou retraité présente des avantages et des contraintes. Le mieux est de s’informer afin de préparer au mieux votre demande de regroupement de crédits avec votre courtier.
Les avantages du statut de senior pour un rachat de crédits
En tant que sénior, vous n’avez pas d’appréhensions à avoir. Votre statut présente des atouts que votre courtier n‘hésitera pas à mettre en avant lors de la négociation de votre crédit.
Des revenus pérennes
Une personne retraitée a la garantie de percevoir des revenus minimums durant toute sa retraite. L’incertitude qui pèse sur le retraité est donc essentiellement liée à la question du décès ou de la perte d’autonomie.
Les banques, n’étant pas confrontées à l’incertitude de la perte d’emploi, se voient donc rassurées.
Valorisation du patrimoine détenu
Si vous disposez d’un patrimoine, cela va rassurer les banques. Dans certains cas, vous aurez la possibilité d’effectuer un rachat de crédits avec ou sans garantie.
En cas de rachat de crédits senior sans hypothèque (sans garantie) :
Pour un senior détenant du patrimoine, il est tout à fait possible de faire un regroupement de crédits sans hypothèque. Dans ce cas, le financement se fera systématiquement à des conditions de crédits qui respectent la législation de crédit à la consommation.
Pour la plupart des banques, le patrimoine détenu est rassurant. Et ce, même si aucune garantie hypothécaire n’est envisagée lors d’un regroupement de crédits. En effet, un établissement financier pourra imaginer que, face à des difficultés, l’emprunteur qui aura bénéficié d’un rachat de crédits sans garantie hypothécaire pourra utiliser son patrimoine pour faire face à ses soucis financiers.
En cas de rachat de crédits seniors avec hypothèque (avec garantie) :
La garantie hypothécaire peut être demandée par certains établissements financiers et pour certains dossiers.
Proposer une hypothèque est également un moyen de rassurer l’établissement prêteur.
La garantie hypothécaire permet par ailleurs de bénéficier de conditions de crédits qui sont généralement plus avantageuses. Selon les cas, le regroupement de crédits avec garantie hypothécaire se fait soit dans des conditions de crédits à la consommation soit dans des conditions de crédits immobilier.
Les contraintes du statut de senior pour un rachat de crédits
Avant toute demande de rachat de crédits, il est préférable de prendre connaissance des contraintes que peuvent rencontrer les seniors lors d’une demande de regroupement de prêts.
L’âge de fin de crédit
En tant que senior, il est possible d’effectuer une opération de rachat de crédits passé 60 ou 70 ans. Cependant, il faut veiller à ce que l’âge auquel le nouveau crédit sera remboursé ne dépasse pas un âge limite.
Cet âge limite dépend de plusieurs paramètres :
- Si vous soumettez une garantie hypothécaire ou non
- Chaque banque ne finance pas jusqu’au même âge
Nous vous en parlons plus en détail par la suite.
L’assurance emprunteur
Il est parfois difficile pour les personnes seniors de bénéficier d’une bonne couverture à un coût maîtrisé. Notamment lorsqu’il y a des risques aggravés de santé.
Faire appel à un courtier en assurance de crédit permet alors de mettre toutes les chances de son côté. En effet, ce dernier compare et négocie les différents contrats d’assurance pour vous proposer les meilleures couvertures au meilleur coût.
Pourquoi faire un rachat de crédits senior ?
Le rachat de crédits seniors est une solution de financement qui peut être utilisée pour :
Anticiper le passage à la retraite
La retraite est synonyme de baisse de revenus. En effet, le montant de la retraite est généralement de 50% du salaire moyen retenu (pour un régime de retraite de base). Alors, pour beaucoup, continuer à payer les mêmes mensualités de crédits une fois la retraite arrivée n’est pas envisageable.
Le rachat de crédits seniors permet d’anticiper la retraite et donc la future baisse de revenus qui en découle. En effet, grâce à ce financement, vous pouvez adapter vos charges mensuelles de crédits et ainsi préserver votre pouvoir d’achat.
Si vous avez la possibilité de regrouper vos crédits avant votre passage à la retraite, n’hésitez pas. Le plus tôt sera le mieux ! Demandez conseil à l’un de nos courtiers.
Faire face à une baisse de revenus en réduisant ses mensualités
Pour certains, la retraite est déjà arrivée. La baisse de revenus est bien présente et les charges de crédits pèsent sur votre budget.
Il n’est pas trop tard pour regrouper vos prêts et/ou dettes en faisant un rachat de crédits. Cette solution de financement permet d’alléger la part qu’occupe vos mensualités de crédits dans votre budget et retrouver du pouvoir d’achat. Vous regroupez vos prêts pour n’avoir plus qu’un seul crédit et donc une mensualité de crédit allégée.
Réaliser des projets à la retraite tout en maîtrisant son budget
Tout le monde souhaite profiter pleinement de sa retraite et en profiter pour concrétiser des projets.
Certains souhaitent acheter un nouveau bien pour se rapprocher de leurs enfants ou encore rénover leur maison en y faisant des travaux afin de profiter pleinement de leur résidence… D’autres rêvent d’aventures et souhaitent voyager aux quatre coins du monde, acheter un camping-car pour admirer les paysages d’Europe…
Peu importe les plans que vous avez en tête, vous pouvez désormais les concrétiser à l’aide d’un rachat de crédits projet. Avec le regroupement de crédits, vous bénéficierez d’un nouveau crédit permettant :
- de solder les crédits et dettes en cours,
- de financer un ou plusieurs projets en intégrant une trésorerie dans le financement.
Financement senior : quel rachat de crédit selon ma situation ?
Bien que son fonctionnement reste le même, les conditions de financement d’un rachat de crédits pour un retraité locataire ne seront pas les mêmes que pour un retraité propriétaire de son bien. Par exemple, le montant maximum empruntable et la durée de remboursement maximum divergent. Le taux d’intérêt peut également être différent.
Le rachat de crédits pour retraité locataire
Un senior ne possédant pas de patrimoine immobilier peut tout à fait prétendre à une opération de rachat de crédits. Le rachat de crédits senior locataire, que l’on peut également appeler le rachat de crédits senior sans hypothèque, est destiné aux personnes locataires ou hébergées par un proche.
Rachat de crédits retraité locataire : quel montant ?
Il est possible d’emprunter un montant allant de 10 000 € à 150 000 € pour un rachat de crédits concernant les personnes retraitées locataires. Le montant finançable peut être plus élevé selon les cas.
Ce montant va vous permettre de couvrir le solde des crédits et dettes souhaitées, le financement d’un éventuel projet ainsi que le financement des différents frais liés à l’opération de regroupement de crédits.
Rachat de crédits senior locataire : durée et âge maximal ?
Il est possible de faire un rachat de crédits senior locataire sur une durée maximal de 15 ans.
L’âge de l’emprunteur en fin de crédit ne doit généralement pas dépasser les 85 ans.
Le rachat de crédits retraité locataire : quel taux ?
En tant que locataire, vous bénéficierez d’un taux qui ne dépassera pas le taux d’usure des crédits à la consommation.
Le rachat de crédits pour retraité propriétaire
Les seniors propriétaires de leur bien ont la possibilité d’effectuer un rachat de crédits avec ou sans hypothèque. Tout dépend de votre situation ainsi que de votre projet.
Rachat de crédits retraité propriétaire : quel montant ?
Le montant maximum empruntable pour un rachat de crédits senior propriétaire sans hypothèque est de 250 000 €.
Pour un rachat de crédits senior avec hypothèque, le montant maximum pourra être de 1 500 000 € sous réserve de la valeur du patrimoine.
Le rachat de crédits retraité propriétaire : durée et âge maximal ?
La durée maximale de remboursement d’un rachat de crédits senior propriétaire sans hypothèque est de 15 ans sous réserve d’un âge maximum à la fin du crédit de 85 ans.
Dans le cadre d’un rachat de crédits senior avec hypothèque, la durée maximale de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans sous réserve d’un âge maximum à la fin du crédit de 85 ans (95 ans possible dans certains cas).
Rachat de crédits retraité propriétaire : quel taux ?
Il y a 3 cas de figure :
- Rachat de crédits conso uniquement et autres dettes pour des seniors propriétaires :
Dans ce cas, le taux du crédit sera un taux de crédit à la consommation.
- Rachat de crédits conso, autres dettes et immo :
Si le montant restant à payer sur votre crédit immobilier est supérieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédits : vous bénéficierez alors d’un taux de crédit immobilier. Dans ce cas de figure, la plupart des banques exigent une garantie.
- Rachat de crédits conso, autres dettes et immo :
Si le montant restant à payer sur votre crédit immobilier est inférieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédits : vous bénéficierez alors d’un taux de crédit à la consommation. Dans ce cas, le prêt peut se faire avec ou sans hypothèque.
Précision :
Montant total de l’opération = montant des crédits à rembourser + montant des éventuels projets à financer + montant des frais liés à l’opération de regroupement de crédits.
Rachat de crédits retraité : quels crédits regrouper ?
Il est possible de regrouper plusieurs types de crédits et dettes dans un rachat de crédits pour senior :
- Crédits immobiliers
- Crédits à la consommation
- Crédits renouvelables
- Anciennes dettes professionnelles pour des anciens artisans, anciens commerçants…
- Retards de loyers
- Dettes familiales
- Dettes d’organismes sociaux
- Prêts personnels
- Crédits voiture, moto, caravane…
- Prêts travaux
- Prêt rénovation de l’habitat
- Autres
