Le rachat de crédits locataires est une solution de financement destinée aux personnes locataires de leur logement ou aux personnes hébergées par un proche ou leur employeur.
Pour les emprunteurs locataires ou hébergés, le rachat de crédits concerne les crédits à la consommation, des dettes privées, des retards d’impôts et différents types d’autres dettes. En France, 27.4% des ménages détiennent un crédit à la consommation.
Toutes les catégories sociaux-professionnelles peuvent prétendre à un rachat de crédits : fonctionnaire, retraité, saisonnier, intérimaire, artisan, commerçant, indépendants, professions libérales ou de toute autre profession.
Qu’est-ce que le rachat de crédits locataires ?
Son fonctionnement est simple. L’opération de regroupement de crédits consiste à rembourser (en totalité ou en partie) les crédits à la consommation (amortissables) détenus, les crédits renouvelables et toutes les autres créances éventuelles (retard de loyer, retard d’impôt, dette familiale…). Enfin, ces derniers sont substitués par un nouveau crédit . Vous bénéficierez ainsi d’une nouvelle mensualité unique, un nouveau taux unique, une durée unique déterminée…
Le but est souvent de réduire les charges mensuelles de crédits. Il peut aussi s’agir de financer des projets tout en maîtrisant son budget.
Pour effectuer un rachat de crédits en tant que locataire ou hébergé, il faut nécessairement :
- 2 crédits à faire racheter (le découvert peut être considéré comme un crédit)
- OU au moins 1 crédit avec un projet à financer.
Regroupement de crédits locataires : pourquoi ?
L’opération de regroupement de crédits ou rachat de crédits répond à plusieurs problématiques que peuvent rencontrer les emprunteurs.
En effet, une opération de rachat de prêts permet à l’emprunteur locataire de :
Réduire ses mensualités jusqu’à -60%
Le rachat de crédits vous permet de ne plus avoir qu’une seule mensualité réduite et adaptée à votre situation. Cela vous permet de baisser votre taux d’endettement, de retrouver du pouvoir d’achat sans que le remboursement de votre prêt ne prenne trop de place dans votre budget.
Alors, si vous avez :
- Trop de crédits ;
- Des mensualités trop élevées ;
- Des projets à financer mais vous détenez déjà des crédits.
La solution qui consiste à faire racheter vos crédits est à étudier.
Financer des projets
Il est possible de réaliser un rachat de crédits projets en incluant une trésorerie. Cette trésorerie est une somme d’argent qui est comprise dans votre rachat de crédits. Elle pourra vous permettre de financer tout type de projet tels que : l’achat d’un véhicule (voiture, moto…), les études des enfants, un voyage, les dépenses liées à un mariage…
Faciliter la gestion de son budget
En effet, avec le regroupement de crédits, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité, un seul taux de crédit, une seule assurance de prêt, une seule durée de remboursement… Ainsi, les comptes bancaires sont assainis et la gestion du budget en est simplifiée.
Faire face à une baisse de revenus
Le rachat de prêts permet d’alléger vos mensualités afin que celles-ci soient adaptées à votre situation. Ainsi, vous pouvez anticiper ou faire face à une baisse de revenus quelle qu’en soit la raison : retraite, changement d’emploi, arrivée d’un enfant…
En effet, la retraite s’accompagne souvent d’une baisse de revenus. Le rachat de crédits seniors et retraités, permet d’atténuer les conséquences financières de la retraite que vous soyez locataire ou propriétaire de votre logement.
Rachat de crédits locataires : quels crédits regrouper ?
Il est possible de refinancer un certain nombre de crédits dans le cadre d’un rachat de prêts pour les locataires :
- Une fin de crédit immobilier : vous avez été propriétaire, avez vendu votre bien et remboursé votre crédit mais n’avez pas réussi à solder l’intégralité de votre crédit immobilier (il vous reste donc une petite somme à rembourser).
- Crédits à la consommation.
- Prêts renouvelables.
- Crédits personnels.
- Prêt auto, moto…
- Études des enfants.
- Crédit dentaire.
- Autres.
De même, il est possible d’inclure le rachat d’autres types de dettes dans une opération de regroupement de crédits pour les locataires :
- Dettes d’huissiers.
- Retards de loyers.
- Retards d’impôts.
- Dettes familiales.
- Anciennes dettes professionnelles (ancien artisan, commerçant, chef d’entreprise…).
- Autres.
Le rachat de crédits locataires : montant, durée et taux ?
De quelles conditions de financement peut bénéficier un locataire pour son regroupement de crédits ? Celles-ci dépendent du profil des emprunteurs ainsi que de la nature de leur projet.
Quelqu’un qui est locataire de son logement ne peut en général pas proposer de garantie sur un bien à la différence d’un propriétaire ou d’un accédant à la propriété. Un locataire pourra donc faire un rachat de crédits sans garantie.
Quel montant est-il possible de financer ?
Dans le cadre d’un rachat de crédits, les emprunteurs qui sont locataires de leur logement, pourront emprunter entre 10 000 € à 150 000 € voir plus selon les cas.
Ce montant permet de solder les crédits et dettes souhaités et éventuellement, de financer un nouveau projet grâce à l’obtention d’une trésorerie.
Le montant total de votre rachat de prêts = les crédits et/ou dettes à racheter dans le cadre du financement + les éventuels projets à financer (trésorerie pour achat auto, mobilier…) + frais liés à l’opération.
Pour en savoir plus, vous pouvez faire une simulation directement sur notre site internet ou contacter notre cabinet de courtage en rachat de crédits Xalis Finances.
Sur quelle durée rembourser un rachat de crédits locataires ?
Avec l’opération de rachat de crédits, vos prêts seront soldés et seront substitués par un seul nouveau crédit. Vous aurez donc :
- Une seule durée de remboursement.
- Un seul taux de crédit.
- Une seule mensualité.
La durée de remboursement d’une opération de regroupement de crédits pour un locataire peut aller de 5 ans minimum à 15 ans maximum.
Cette durée de financement dépend de la situation de l’emprunteur ainsi que du montant emprunté.
Quel taux de crédit pour un rachat de crédits locataires ?
En tant que locataire, vous bénéficierez d’un taux de crédit à la consommation pour votre opération de rachat de prêts. Cela veut dire que le taux de votre crédit devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation : celui-ci ne pourra pas dépasser le taux d’usure des crédits consos.
Le taux de crédit pour un locataire souhaitant faire un crédit à la consommation sera un peu plus élevé que pour un propriétaire (sur la même durée de remboursement).
En général, la différence de taux est de 0,15 à 0,50% selon les établissement bancaires.
Par exemple, pour un montant emprunté de 40 000€ sur une durée de 10 ans, cette différence représente 4 à 14€ par mois.
Le regroupement de crédits pour les hébergés : précisions
Si un emprunteur est hébergé gratuitement par un de ses proches ou par son employeur (logement de fonction), il est tout à fait possible pour lui d’effectuer une opération de rachat de crédits.
Les personnes hébergées disposent des mêmes possibilités concernant le rachat de crédits que des personnes locataires.
L’emprunteur hébergé souhaitant faire un rachat de crédits doit remplir une des conditions suivantes :
- Hébergé par des parents (ascendant ou descendant).
- Hébergé par l’employeur : pour nécessité absolue de service.
- Pompiers, sapeurs-pompiers.
- Militaires.
- Gardiens d’immeubles.
- Professeur principal.
- D’autres situations d’hébergements à titre gratuit peuvent également être éligibles.
Dans certains cas, l’établissement prêteur qui pourrait faire le rachat de crédits peut tenir compte d’un loyer fictif. En effet, il anticipe une évolution de la situation de l’emprunteur.
Durant le remboursement de son crédit suite à un rachat de crédits, il est possible que l’emprunteur connaisse un changement de situation du logement. En effet, il peut devenir locataire ou propriétaire de son logement. Ainsi, l’établissement prêteur tient compte d’un loyer fictif. Il anticipe donc un changement possible de situation.
Le montant du foyer fictif dépend de l’établissement prêteur et de la situation de l’emprunteur.
N’hésitez pas à prendre contact avec l’un de nos courtiers financiers en rachat de crédits.
