La retraite approche, celle-ci est parfois même déjà arrivée, et vous avez un projet immobilier en tête. Le prêt immobilier seniors ou retraités peut vous permettre d’acheter une résidence secondaire et ainsi vous rapprocher de votre famille. De même, le prêt immobilier seniors peut vous permettre de changer de logement pour des raisons pratiques.
Quel que soit votre projet immobilier, des solutions de financement existent. Les établissements bancaires s’adaptent de plus en plus aux projets des seniors ainsi qu’à leur situation.
Bien que la souscription à un prêt immobilier ou à un prêt relais en tant que senior soit soumise à certaines conditions, votre profil présente certains avantages aux yeux des banques.
Prêt immobilier seniors ou retraités : est-ce possible ?
Le prêt immobilier “classique” est une solution de financement qui convient tant aux jeunes actifs qu’aux retraités.
Contrairement aux idées reçues, faire un prêt immobilier en tant que senior retraité est envisageable. Chaque profil présente ses avantages et ses contraintes, d’où la nécessité de faire appel à un courtier financier.
Les avantages du statut de senior
Certains points rassurent les établissements bancaires :
Le statut de senior assure la stabilité financière, la pérennité des revenus
Une personne retraitée a la garantie de percevoir des revenus minimums durant toute sa retraite. L’incertitude qui pèse sur le retraité est essentiellement liée à la question du décès ou de la perte d’autonomie.
Sur certains points, une personne retraitée n’est pas soumise aux mêmes incertitudes qu’un actif salarié ou non salarié. En effet, une personne retraitée ne risque pas de perdre une partie de ses revenus du fait d’un chômage. De même, elle ne risque pas de subir une baisse de revenus du fait d’une incapacité de travail (arrêt de travail pour maladie ou accident). Enfin, l’emprunteur retraité ne subira pas non plus de perte de revenus du fait d’une invalidité.
En tant que senior, ce sont autant de points qui rassurent les établissements bancaires. Ces derniers sont assurés d’une certaine stabilité financière liée à la pérennité des revenus durant le remboursement du crédit.
La possibilité d’utiliser son patrimoine immobilier en garantie
En tant que senior, il est possible que vous disposiez d’un patrimoine immobilier. Cet éventuel patrimoine détenu par le foyer peut être utilisé comme garantie complémentaire lors de la souscription d’un prêt. En effet, la souscription d’un prêt hypothécaire, c’est à dire un crédit avec un bien immobilier proposé en garantie, permet de rassurer l’établissement financier prêteur. Le patrimoine immobilier peut également être utilisé pour faire un crédit relais senior.
Les contraintes liées au statut de senior
En tant que senior, certaines contraintes sont cependant à prendre en considération lors d’une demande de financement. Celles-ci peuvent rendre difficile l’accès au crédit immobilier.
La durée maximum du remboursement du prêt ne peut excéder un âge donné
Dans le cadre d’un crédit immobilier, la plupart des banques financent jusqu’à 75 ans. Cela est essentiellement lié à des contraintes d’assurance groupe et/ou des contraintes réglementaires liées au respect du taux d’usure par exemple.
Cependant, dans certains cas et pour certains établissements bancaires, il est possible de financer un crédit immobilier jusqu’à 80 voire 85 ans. Cela n’est tout de même pas très simple du fait des mêmes contraintes citées plus haut.
En ce qui concerne le respect du taux d’usure, il est impératif de pouvoir négocier au mieux le taux d’intérêt du crédit immobilier et obtenir un coût d’assurance de crédit le plus bas possible. C’est ce qui permettra d’espérer pouvoir faire son crédit immobilier tout en respectant le taux d’usure.
Il est important de pouvoir se faire accompagner d’un courtier en crédit immobilier qui pourra vous aider à obtenir les meilleurs taux de crédit immobilier.
La question de l’assurance
Pour les seniors, il est plus difficile de trouver une assurance qui couvre convenablement à un coût maîtrisé.
Lorsque des risques aggravés de santé sont existants, il peut être difficile voire parfois impossible de trouver une assurance. Dans ce cas, celle-ci aura un certain coût.
Le cabinet de courtage Xalis Finances est courtier en assurance de crédit immobilier à Amiens. Nous pouvons donc vous accompagner efficacement dans la recherche d’une assurance de crédit immobilier, même pour des risques aggravés de santé.
Prêt immobilier seniors : durée et âge maximum
La plupart des établissements bancaires prêtent jusqu’à l’âge de 75 ans. Ce plafond est souvent lié à l’âge maximal de couverture de leur assurance groupe. C’est à dire que la personne emprunte et rembourse son prêt jusqu’à ses 75 ans.
Certaines banques peuvent prêter jusqu’à 85 ans. Celles-ci peuvent allonger l’âge maximal d’emprunt en faisant appel à une délégation d’assurance. Cela veut dire que l’assurance de crédit est assurée par un organisme extérieur à celui de la banque dans laquelle le prêt a été souscrit.
Prêt immobilier seniors : taux d’intérêt
Comme pour tout emprunteur, le taux de crédit dont vous bénéficierez sera un taux de crédit immobilier. C’est à dire que le taux ne devra pas dépasser le taux d’usure relatif aux crédits immobiliers.
Il est préférable de laisser un courtier en prêt immobilier s’occuper du taux de crédit de votre financement senior. Ce dernier se charge de comparer et de négocier les différents taux de crédits proposés par les banques dans le but d’optimiser le coût du crédit senior.
Crédit immobilier seniors : quel coût ?
Le coût d’un crédit est essentiellement constitué des intérêts et du coût de l’assurance.
En ce qui concerne les intérêts : il s’agit du taux d’intérêt débiteur qui est négocié avec la banque.
Le coût de l’assurance pouvant être élevé, notamment pour les profils seniors, il est conseillé de faire appel à un courtier en assurance emprunteur. En plus de négocier les meilleurs taux de crédits pour votre prêt immobilier, ce dernier pourra solliciter et comparer plusieurs compagnies d’assurance afin de vous proposer une couverture adaptée à votre situation et au meilleur coût.
D’autres éléments entrent en compte dans la détermination du coût du crédit. Il s’agit des frais de garantie et des frais de dossier.
Les frais de garantie peuvent être des frais d’hypothèque ou de caution.
Coût du prêt = intérêts + coût de l’assurance + coût de la garantie + frais de dossier
Ces différents éléments donnent le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEG est le coût réel du crédit. Ce dernier doit être inférieur au taux d’usure des crédits immobiliers. Si tel n’est pas le cas, le prêt immobilier ne peut se faire.
A noter que le taux d’usure change tous les trimestres. Ces changements sont communiqués par la Banque de France.
Déjà propriétaire ? Faire un prêt relais immobilier seniors
Dans le cas où vous souhaitez revendre votre résidence principale actuelle pour en acheter une autre, le prêt relais immobilier est une solution de financement appropriée.
En effet, il permet d’acheter votre nouveau logement avant d’avoir vendu votre bien actuel.
En somme, le prêt relais senior fonctionne comme un prêt relais classique. La différence est que le prêt relais se rembourse sur 12 à 24 mois.
Il existe plusieurs types de prêts relais :
– Le prêt relais sec senior
– Le prêt relais adossé à un prêt immobilier
Assurance prêt immobilier senior
En tant que senior, l’assurance de prêt est un point essentiel dans le cadre d’un crédit immobilier senior, dans la mesure où il peut être difficile dans certains cas de trouver une assurance. Il peut également y avoir une disparité importante de coût d’une compagnie d’assurance à une autre.
Les garanties qui seront demandées par les établissements bancaires pour souscrire un crédit immobilier sont le décès (DC) et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
En effet, ce sont là, les principaux risques auxquels sont exposés les seniors au-delà du risque de surendettement.
Une assurance couvrant les risques de DC et de PTIA représente une garantie pour la banque. Elle permet également de protéger le foyer et les héritiers des conséquences financières d’un DC ou d’une PTIA.
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