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Rachat ou regroupement de crédits propriétaires

Le regroupement ou le rachat de crédits propriétaires est une solution de financement qui permet de réduire ses mensualités de crédits (jusqu’à -60%). De plus, le rachat de crédits propriétaires peut inclure le financement de projets. Il peut se faire en rachat de crédits avec garantie ou en rachat de crédits sans garantie.

Pour effectuer un rachat de crédits, il faut nécessairement :

  –  2 crédits à faire racheter (le découvert bancaire peut être considéré comme un crédit)

  –  ou bien au moins 1 crédit à faire racheter avec un projet à financer

Dans le cas où vous souhaitez faire racheter votre crédit immobilier uniquement (ou renégocier le taux de votre prêt immobilier), nous vous invitons à consulter la page suivante : Renégociation de taux et rachat de crédit immobilier.

Les solutions de rachat de crédits propriétaires

Le rachat de crédits propriétaires peut se faire en rachat de crédits avec garantie ou rachat de crédits sans garantie. Cela dépend de votre situation et de vos objectifs. À noter que les locataires peuvent uniquement faire un rachat de crédit sans garantie.

Le rachat de crédits immobiliers et consommations pour les propriétaires

Avec le rachat de crédits, vous avez la possibilité de regrouper tous vos crédits ou une partie d’entre eux et d’y intégrer éventuellement des projets à financer.

Il est alors possible de racheter ou pas un crédit immobilier et des crédits à la consommation et/ou d’autres dettes.

Il est également possible d’intégrer le rachat de votre crédit immobilier dans l’opération de rachat de crédits, plusieurs cas de figures sont possibles :

CAS 1 : Le montant restant dû de votre crédit immobilier est > à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédits

Si le montant restant dû sur le crédit immobilier (avec les indemnités de remboursement par anticipation) est supérieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédit, alors le taux du crédit devra respecter la législation relative aux crédits immobiliers.

Alors, le taux de crédit obtenu ne pourra pas dépasser le taux d’usure des crédits immobiliers. Il s’agit de la loi Lagarde.

De ce fait, on obtient un taux plus bas qu’un rachat de crédits à la consommation. Ainsi, vous bénéficierez d’un prêt avec garantie.

CAS 2 : Le montant restant dû de votre crédit immobilier est < à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédits

Si le montant restant dû sur le crédit immobilier (avec les indemnités de remboursement par anticipation) est inférieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédit, alors le taux du crédit devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation.

Ainsi, le taux de crédit obtenu ne pourra pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.

Par conséquent, le taux de crédit sera plus élevé que dans le cas précédent. Dans ce cas, 2 possibilités : vous bénéficierez d’un rachat de crédits avec garantie ou d’un rachat de crédits sans garantie.

Mentionnons que le montant total du rachat de crédit comprend :

  • Tous les crédits qui sont à rembourser dans le cadre du rachat de crédits ;
  • Les éventuels projets à financer ;
  • Et enfin, les frais liés à l’opération.

Il est vrai que ce type de montage financier est surtout intéressant quand le montant restant à rembourser sur le ou les crédits immobiliers n’est pas très important et/ou que le taux du crédit immobilier est élevé. En effet, dans ce genre de situation, le taux du crédit qui est proposé est un taux de crédit à la consommation. Il peut être avantageux, mais il sera plus élevé qu’un crédit immobilier.

Le rachat de crédits à la consommation pour les propriétaires

Si l’opération de regroupement de crédits ne concerne que le rachat des crédits à la consommation, alors le financement peut se faire avec garantie ou sans garantie.

Aussi, tous les types de crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédits.

De plus, les propriétaires qui souhaitent faire un rachat de crédits bénéficient de plusieurs avantages.

Les crédits et dettes pouvant être rachetés et conservés dans un rachat de crédits propriétaires

Le regroupement ou rachat de crédits propriétaire permet de regrouper tout type de prêts et de dettes tels que :

  • Crédits à la consommation affectées ou non affectés
  • Prêts immobiliers
  • Crédits renouvelables
  • Tous les crédits à la consommation :
  • Crédit travaux
  • Prêt auto
  • Crédit camping car
  • Prêt mobile home
  • Crédit dentaire (chirurgie dentaire)
  • Prêt appareil auditif…
  • Dettes familiales
  • Retards d’impôts, à savoir des dettes d’impôts en saisie sur salaire (selon les cas) ou sans saisie sur salaire.
  • Découverts bancaires
  • Dettes d’huissier
  • Dettes professionnelles comme par exemple des crédits professionnels pour professions libérales, anciens chefs d’entreprise (artisans, commerçants, travailleurs individuels, gérant de société salariés ou non salariés…)
  • Autres

Il est possible de conserver certains afin de ne pas l’inclure dans l’opération de rachat de crédits propriétaires :

  • Crédit immobilier
  • Prêt à Taux Zéro (PTZ)
  • LOA (Location avec Option d’Achat)
  • Prêt 1% logement
  • Les prêts à des taux inférieurs aux taux de prêts de regroupement de crédits envisagé

Quels sont les avantages d’un rachat de crédits propriétaires ?

Le regroupement ou rachat de crédits propriétaires présente de nombreux avantages. Cependant, ce type d’opération permet avant tout de réduire la place qu’occupe ses mensualités de crédits dans son budget afin de retrouver du pouvoir d’achat. Le coût global final peut alors être plus élevé du fait de l’allongement de la durée de remboursement.

Le choix de proposer une garantie ou non

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous avez la possibilité d’hypothéquer votre bien pour garantir le remboursement de votre regroupement de crédits propriétaires.

En effet, le rachat de crédits avec garantie présente certains avantages. Idem pour le rachat de crédits sans garantie.

Financer des montants plus importants

Le montant d’un rachat de crédits sans garantie pour propriétaire peut aller jusqu’à 250 000 €.

À contrario, le montant de financement d’un regroupement de crédits avec garantie peut aller jusqu’à 1 500 000 €.

Financement de dossiers plus compliqués

Un propriétaire a la possibilité de proposer un bien en garantie pour son opération de rachat de crédits : cela représente une sécurité en plus pour l’établissement prêteur. De ce fait, des dossiers plus complexes peuvent être financés.

La complexité d’un dossier réside dans :

  • La nature des dettes présentes au dossier
  • L’endettement du foyer
  • Structure de l’endettement
  • La situation contractuelle : les emprunteurs ont-ils des contrats en CDI, CDD, retraité, partisans, commerçants…

Durée de remboursement plus importante

La durée de remboursement d’un regroupement de prêts sans garantie pour propriétaires peut aller jusqu’à 15 ans. Ainsi, le rachat de crédits peut se faire jusqu’à 85 ans.

Inversement, la durée de remboursement d’un regroupement de prêts avec garantie peut aller jusqu’à 25 ans. De ce fait, le regroupement de crédit peut se faire jusqu’à 95 ans selon les établissements bancaires.

En effet, ces derniers ont la possibilité de proposer un bien en garantie : cela rassure l’établissement prêteur et lui permet d’accorder des durées de remboursement plus longues.

De meilleurs taux de crédit

Le rachat de crédits propriétaires permet de bénéficier d’un taux de crédits avantageux. Ce taux de crédit pour un regroupement de crédits propriétaires sera plus avantageux si le rachat de crédits propriétaires est fait avec une garantie. 

1 : Rachat de crédits AVEC reprise d’un crédit immobilier et AVEC garantie

Si le montant restant à rembourser du crédit immobilier est supérieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de de crédits. Alors, vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier (taux plus bas qu’un taux de crédit à la consommation).

Au contraire, si le montant restant à devoir sur le crédit immobilier est inférieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de de crédits = vous bénéficiez d’un taux de crédit à la consommation.

2 : Rachat de crédits SANS reprise d’un crédit immobilier et AVEC garantie

Dans le cas où vous ne rachetez que des crédits à la consommation et si une garantie est mise en place pour cette opération de rachat de crédits. Alors, la législation appliquée est celle des crédits à la consommation.

En effet, le taux de crédit sera un taux de crédit à la consommation. Il sera tout de même bonifié du fait que vous soyez propriétaire.

3 : Rachat de crédits AVEC ou SANS reprise d’un crédit immobilier et SANS garantie

Si vous ne rachetez que des crédits à la consommation et si une garantie est mise en place pour cette opération de regroupement ou rachat de crédits propriétaires. Alors, la législation appliquée est celle des crédits à la consommation.

En effet, le taux de crédit sera un taux de crédit à la consommation. Il sera tout de même bonifié du fait que vous soyez propriétaire.

Prenez contact avec l’un de nos courtiers financiers du cabinet Xalis Finances situé à Amiens, dans la Somme (80)

Nous saurons vous accompagner et vous conseiller quant aux meilleures solutions de regroupement de crédits propriétaires.

Nos conseillers financiers peuvent également vous accompagner dans tous le département de la Somme (80), dans les départements de l’Aisne et de l’Oise et partout en France.

Xalis Finances

518 Rue Saint Fuscien,
Immeuble la Croix Rompue,
80000 Amiens

03 22 52 63 04

Xalis Finances est immatriculée au registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (ORIAS) sous le numéro 15000221 en sa qualité de courtier et mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement, courtier d’assurance ou de réassurance et mandataire d’intermédiaire d’assurance www.orias.fr .

XALIS FINANCES est membre de l’APIC (Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits). Nous nous engageons à respecter la charte de bonne conduite signée et la déontologie liée à notre activité.

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