Avis client

 

80 avis - 4.9/5

En savoir plus
sur
le cabinet

Avis client

80 avis - 4.9/5

MENU

Contactez-nous :      

Le prêt à taux zéro PTZ

Le prêt à taux zéro PTZ est un prêt sans intérêts. Alors, si vous avez un projet immobilier en tête et vous êtes primo-accédant, le prêt à taux zéro PTZ est fait pour vous ! Profitez-en, celui-ci est prolongé jusqu’en 2023.

Les personnes ayant déjà été propriétaires d’un bien peuvent également profiter du prêt à taux zéro. En effet, il ne faut pas avoir été propriétaire depuis au moins de 2 ans.

Le prêt à taux zéro est accessible sous réserve de remplir certaines conditions (ressources, nature du projet). Découvrez dès maintenant si vous êtes éligible !

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro PTZ ?

Définition du prêt à taux zéro PTZ :

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt réglementé sans intérêts. Il finance uniquement un projet de résidence principale. Par ailleurs, le PTZ ne peut pas à lui seul financer la totalité de votre projet d’achat ou de construction. En effet, le PTZ doit donc être complété par un ou plusieurs autres prêts.

Comme son nom l’indique, le PTZ est un crédit dont les intérêts sont à la charge de l’État. Il a pour but d’aider les ménages à revenus modestes à acheter leur résidence principale.

De plus, le prêt à taux zéro PTZ est accordé sous conditions de ressources. D’autres éléments sont également pris en compte dans le calcul des droits à bénéficier du PTZ. Il peut s’agir : de la taille du ménage, de la localisation du futur bien et de la nature du projet.

Quelles sont les conditions à remplir pour bénéficier du PTZ en 2022 ?

Pour bénéficier du prêt à taux zéro, il faut remplir certaines conditions liées aux ressources de l’emprunteur ainsi qu’à son projet d’achat.

Ne pas avoir été propriétaire au cours des 2 dernières années

Vous êtes en couple et souhaitez acheter ? C’est le même principe. Pour bénéficier du PTZ, les deux emprunteurs ne doivent pas avoir été propriétaires au cours des 2 dernières années.

Cependant, cette condition peut être levée si l’emprunteur du logement ou l’un de ses occupants :

  • Est titulaire d’une carte d’invalidité (2ème ou 3ème catégorie).
  • Est bénéficiaire d’une Allocation Adultes Handicapés (AAH) ou d’une Allocation d’Éducation d’Enfant Handicapé (AEEH).
  • A été victime d’une catastrophe ayant rendu inhabitable son logement de manière définitive.

Comment peut être utilisé le futur logement ?

Le futur logement doit être la résidence principale de l’emprunteur. Ce dernier ne peut pas mettre en location son logement pendant les 6 années qui suivent lobtention du PTZ.

Ainsi, si l’emprunteur est contraint de changer de résidence principale, pour des raisons professionnelles ou familiales (mutation, chômage, divorce, invalidité etc.), il peut mettre le bien en location.

Le prêt à taux zéro PTZ : pour quels projets immobiliers peut-on en bénéficier ?

Le PTZ est une aide aux ménages permettant d’accéder à la propriété. Il ne finance que la résidence principale des emprunteurs. En effet, les projets d’achat de résidence secondaire ou de résidence locative ne permettent pas de bénéficier du PTZ.

Ainsi, il est possible d’obtenir le prêt à taux zéro PTZ pour les types de projets suivants :

  • L’achat d’un logement ancien dans lequel des travaux de rénovation sont à effectuer. Les travaux doivent représenter au moins 25% du montant total de l’opération à financer. Ce montant total représente :
    • le prix d’achat du logement ;
    • les travaux à effectuer ;
    • les honoraires de négociation SANS les frais de notaires ou droits de mutation.
  • La construction d’un logement neuf (achat du terrain et construction du logement). Dans ce cas, le montant total de l’opération qui sert de calcul au PTZ tient compte :
    • de l’achat du terrain,
    • la construction du logement,
    • les honoraires de négociation SANS les frais de notaire ou droits de mutations.
  • L’acquisition d’un logement neuf grâce à un contrat de Vente en l’Etat Futur d’Achèvement (VEFA).
  • L’achat d’un logement ancien ou neuf faisant l’objet d’un contrat de location-accession.

Les conditions de ressources pour bénéficier du prêt à taux zéro PTZ :

Les revenus de l’emprunteur ne doivent pas dépasser un certain seuil. Il est défini en fonction de la composition du foyer et de la zone géographique du futur bien.

Les revenus de l’emprunteur pris en comptent correspondent au plus élevé des deux montants suivants :

  • La somme de revenus fiscaux de l’année n-2 de l’ensemble des personnes occupant le futur logement.
  • Ou le « revenu plancher» : le 9ème du coût total de l’opération. Cela a pour but de ne pas surévaluer le montant du PTZ.  En effet, les ressources de certains ménages peuvent avoir fortement augmenté entre l’année de référence n-2 et la demande de prêt. La banque compare donc ce revenu plancher à la somme des revenus fiscaux du foyer.

La Banque compare ces deux montants et retient le plus élevé pour déterminer l’éligibilité au PTZ.

Les droits au prêt à taux zéro PTZ en fonction de la zone du projet immobilier 

Le montant du PTZ dépendra de la localisation du projet. Cela correspond à une classification par zone.

Le zonage du futur bien est classé selon 4 catégories :

  • A : agglomération de Paris, Côte d’Azur, agglomérations ou communes où les loyers et les prix des logements sont très élevés ;
  • B1 : agglomérations dont les loyers et prix des logements sont élevés ;
  • B2 : villes et certaines grandes agglomérations, certaines communes où les loyers et prix des logements sont assez élevés ;
  • C : reste du territoire.

Par exemple, Amiens et Compiègne se situent en zone B1, Abbeville se situe en zone B2, Péronne se situe en zone C.

Alors, pour être éligible au PTZ, le montant des ressources à l’année pris en compte ne doit pas dépasser les seuils suivants. Ces seuils sont définis en fonction du nombre d’occupants dans le futur logement et de la zone du futur bien.

Tableau de zonage du prêt à taux zéro PTZ :

Occupants Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 €
3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 €
4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 €
5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 €
6 96 200 € 78 000 € 70 200 € 62 400 €
7 107 300 € 87 000 € 78 300 € 69 600 €
8 et + 118 400 € 96 000 € 86 400 € 76 800 €

Xalis Finances est un cabinet de courtage en crédit immobilier situé à Amiens

Vous recherchez un courtier financier à Amiens, Abbeville, Péronne ou dans le département de la Somme (80) ? Nos courtiers en crédit immobilier à Amiens pourront vous accompagner.

Les courtiers financiers de Xalis Finances à Amiens vous conseillent sur les meilleurs financements envisageables. Nous pourrons également vous renseigner sur les conditions à remplir pour bénéficier du PTZ.

Comment fonctionne le prêt à taux zéro PTZ ?

Pour mieux comprendre le fonctionnement du PTZ, vous trouverez un exemple concret à la fin de cette page.

Quel est le montant du PTZ ?

Le montant du prêt à taux zéro PTZ représente entre 20% minimum et 40% maximum du coût de votre projet d’achat. Ce montant est donc égal à une partie du coût total de l’opération (du projet).

Pour calculer le montant du PTZ, on procède ainsi :

Dans un premier temps :

  • Déterminer le coût total du projet. Pour rappel, le projet doit respecter certains critères.
  • Tenir compte du nombre de personnes occupant le logement.
  • Prendre en compte la zone dans laquelle se trouve le futur logement

Sur la base de ces trois points, la banque va respecter un montant plafond. Ce montant plafond va servir de base au calcul du montant du futur PTZ.

Montant plafond du prêt à taux zéro en fonction de la zone

Occupants Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 210 000 € 189 000 € 154 000 € 140 000 €
3 255 000 € 230 000 € 187 000 € 170 000 €
4 300 000 € 270 000 € 220 000 € 200 000 €
5 et + 345 000 € 311 000 € 253 000 € 230 000 €

Dans un second temps, un pourcentage va être appliqué à ce montant plafond. Ce pourcentage s’appelle la quotité.

Voici la part (quotité) du projet qui sera prise en charge par le PTZ en fonction de la zone géographique du futur logement et du type de bien.

Montant du prêt à taux zéro en fonction de la zone du projet 

Zone A et B1 Zone B2 et C
40% du montant du projet pour les logements neufs 20% du montant du projet pour les logements neufs
Non éligible pour les logements anciens 40% du montant du projet pour les logements anciens

La formule de calcul du prêt à taux zéro est :

Montant du Prêt à taux zéro = Montant plafond x quotité 

L’Agence Nationale pour l’Information et le Logement (ANIL) propose un outils permettant de calculer le montant du prêt à taux zéro.

Quelle est la durée de remboursement du prêt à taux zéro PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ s’étend de 20 à 25 ans. Plus vos revenus sont importants, plus la durée de remboursement est courte.

Ce délai de remboursement comprend 2 phases :

  • Le différé d’amortissement : période durant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ. Selon vos revenus, vous pouvez bénéficier d’une période de différé de 5, 10 ou 15 ans ;
  • La période de remboursement du PTZ, qui suit le différé.

Par exemple :

Si le prêt à taux zéro PTZ est fait sur 20 ans. Pendant les 5 premières années, il n’y a pas de remboursement du PTZ. Cela veut dire que le remboursement (amortissement) est différé.

Suite à cette période de 5 ans, le remboursement commence et ce fait sur les 15 ans restants.

Quels sont les prêts immobiliers complémentaires au prêt à taux zéro PTZ ?

Une partie du projet immobilier (entre 20% et 40% du montant du projet) peut être financé grâce au prêt à taux zéro PTZ. De ce fait, il ne peut pas à lui seul financer entièrement un projet d’achat. Par conséquent, le PTZ vient en complément d’au moins un autre prêt.

Il peut s’agir de :

  • Prêt immobilier bancaire classique.
  • Crédit conventionné.
  • Prêt d’Accession Sociale (PAS).
  • Autres types de prêts, à savoir : prêts aux fonctionnaires, crédit épargne logement, prêt action logement…

Qui accorde le prêt à taux zéro PTZ ?

Les établissement de crédit ayant passé une convention avec l’Etat peuvent accorder un Prêt à taux zéro (PTZ).

Ainsi, vous pouvez vous adresser directement à l’établissement de votre choix. Cependant, ce dernier n’a pas l’obligation d’accorder le PTZ. En effet, comme tout autre prêt, chaque établissement prêteur évalue librement votre solvabilité et vos garanties.

Vous pouvez également faire appel à un courtier immobilier. Les courtiers immobiliers du cabinet Xalis Finances à Amiens vous conseillent dans l’optimisation de votre plan de financement. En effet, nos conseillers financiers négocient les meilleurs taux de crédit immobilier.

Le cabinet de négociation de crédit Xalis Finances à Amiens, dans la Somme (80) intervient sur tout le département.

Nous sommes également en mesure d’accompagner des projets de crédit immobilier dans l’Oise (60) notamment à Compiègne, Beauvais, Clermont de l’OIse, Chantilly, Creil…

Xalis Finances vous permet de faire des économies :

  • Réalisez des économies grâce à l’optimisation du plan de financement.
  • Négociation du meilleur taux de crédit.
  • De même, les autres conditions du crédit immobilier sont négociées telles que les IRA (indemnités de Remboursement par Anticipation).
  • Sans oublier la négociation de l’assurance du crédit immobilier : étant obligatoire, il est tout aussi important d’avoir un très bon contrat d’assurance avec de très bonnes garanties au meilleur coût.

Un exemple concret du prêt à taux zéro PTZ

Vous avez encore quelques interrogations sur le fonctionnement du prêt à taux zéro PTZ ? Rien de tel qu’un cas pratique pour aider à la compréhension du fonctionnement du prêt à taux zéro.

Informations :

Concernant les emprunteurs et le projet :

Les emprunteurs :

  • Monsieur et Madame + 1 enfant
  • Revenus fiscaux du foyer à l’année n-2 = 44.394,00 €

Le projet :

  • La nature de leur projet : Achat d’un terrain + construction
  • La nature du bien : Maison individuelle
  • État du bien : Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI)
  • A usage de : Résidence principale
  • Localisation : Zone B1

Informations sur les coûts du projet :

Prix d’achat du terrain = 76.000,00 €

Coût de la construction du logement = 168.536,00 €.

Frais liés à l’opération : frais de notaire, frais de garanties, … = 11.370 €.

Apports des emprunteurs = 30.000,00 €.

Montant total de l’opération = 76.000,00 + 168.536,00 + 11.370 = 255.906,00 €

Montant du prêt sollicité = 255.906,00 – 30.000,00 = 225 906,00 €

Sont-ils éligibles au PTZ ?

Monsieur et Madame semblent remplir toutes les conditions pour bénéficier du PTZ. En effet :

  • Aucun des deux n’a été propriétaire d’une résidence principale au cours des 2 années précédant l’offre de prêt.
  • Le futur logement est destiné à être la résidence principale des emprunteurs.
  • La nature du projet concerne l’achat d’un terrain et la construction d’un logement.
  • Le montant total des revenus fiscaux s’élevant à 44.394,00 € ne dépasse pas le seuil concerné (Zone B1 + 3 occupants dans le futur logement) :
Occupants Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 €
3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 €
... ... ... ... ...

Calcul du montant du PTZ :

Quel est le montant plafond du coût total de l’opération ?

Le coût total de l’opération est de 255.906,00 €. Sachant que le futur logement se trouve en zone B1 et que le nombre d’occupants s’élève à 3 personnes, le montant plafond atteint la somme de 230.000,00 €.

Occupants Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 210 000 € 189 000 € 154 000 € 140 000 €
3 255 000 € 230 000 € 187 000 € 170 000 €
4 300 000 € 270 000 € 220 000 € 200 000 €
5 et + 345 000 € 311 000 € 253 000 € 230 000 €

Quelle est la part (quotité) du montant plafond ?

Zone A et B1 Zone B2 et C
40% du montant du projet pour les logements neufs 20% du montant du projet pour les logements neufs
Non éligible pour les logements anciens 40% du montant du projet pour les logements anciens

Sachant qu’il s’agit d’un logement neuf se situant en zone B1, une quotité de 40 % s’applique au revenu plafond.

Montant du Prêt à taux zéro = 230.000,00 x 40% = 92.000,00 €

Madame et Monsieur auront alors 2 crédits :

  • Un PTZ pour un montant de 92.000,00 €.
  • Un prêt immobilier à taux fixe d’un montant de 133.906,00 €.

Comment sera remboursé le PTZ ?

Les durées de remboursement des prêts de Madame et Monsieur sont de :

  • PTZ : 264 mois dont 2 ans (24 mois) de différé partiel. Ces 24 mois correspondant à la période de construction.
  • Prêt immobilier : 324 mois à 1,3% d’intérêt dont 2 ans de différé partiel.

Pour ne pas que les mensualités de leur crédits ne soient trop importantes, un lissage de prêt est effectué. Le lissage de prêt est une technique permettant d’avoir la même mensualité globale sur toute la durée du crédit.

Le montant de la mensualité globale ne dépassera pas 849,38 € hors assurance (HA) :

Mensualités : PTZ Prêt immo Globale lissée
0 à 24 mois Assurance Assurance + intérêts Assurance + intérêts
25 à 84 mois Assurance 849,38 € (HA) 849,38 € (HA)
85 à 264 mois 511,11 € (HA) 338,27 € (HA) 849,38 € (HA)
265 à 324 mois 0,00 € 849,38 € (HA) 849,38 € (HA)

Vous souhaitez une simulation du montant de votre prêt à taux zéro ? Contactez Xalis Finances.

Nos experts crédit vous reçoivent à Amiens et se déplacent à Abbeville, Péronne et dans toute la Somme, dans l’Oise (60) à Compiègne, Beauvais, Clermont et dans l’Aisne à Saint-Quentin, Laon ou encore Soissons.

Xalis Finances

518 Rue Saint Fuscien,
Immeuble la Croix Rompue,
80000 Amiens

03 22 52 63 04

Xalis Finances est immatriculée au registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (ORIAS) sous le numéro 15000221 en sa qualité de courtier et mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement, courtier d’assurance ou de réassurance et mandataire d’intermédiaire d’assurance www.orias.fr .

XALIS FINANCES est membre de l’APIC (Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits). Nous nous engageons à respecter la charte de bonne conduite signée et la déontologie liée à notre activité.

Découvrez les meilleurs taux de prêts immobiliers que nous avons négociés ce mois ci :

1.30%

sur 7 ans

1.45%

sur 10 ans

1.58%

sur 15 ans

1.92%

sur 20 ans

2.02%

sur 25 ans

Taux non contractuels

Calculettes immobilier

Préparer vos projets immobiliers avec nos simulateurs de crédits.

Regrouper des crédits

Alléger vos mensualités de crédits et équilibrer votre budget !

Renégocier un prêt immo

Faire des économies sur votre crédit immobilier.

Assurer un prêt immobilier

Obtenir de meilleurs contrats d'assurance au meilleur coût.