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Rachat ou regroupement de crédits sans garantie

L’opération de rachat de crédits sans garantie permet d’assainir et de mieux gérer son budget : vous y voyez plus clair dans vos finances et vous retrouvez du pouvoir d’achat ! 

Cette solution de financement est d’autant plus adaptée dans les cas où vous connaissez ou allez connaître une baisse de revenus, ou que vous avez différents projets à concrétiser (organisation d’événement, achat d’une voiture…).

Qu’est-ce que le rachat de crédits sans garantie (sans hypothèque) ?

Le rachat ou regroupement de crédits sans garantie consiste à solder une partie ou la totalité des crédits et/ou dettes afin de les remplacer par un seul nouveau crédit. Grâce à cette opération, vous n’aurez plus qu’un seul crédit, et donc une seule mensualité, un seul taux de crédit et une seule durée de remboursement sans prendre de garantie.

Pour effectuer un regroupement de crédits, il vous faut au minimum 2 crédits à faire racheter, ou bien au moins 1 crédit à faire racheter avec en plus un projet à financer.

Le rachat de crédit sans garantie permet d’éviter certains frais liés à l’hypothèque ou le cautionnement d’un bien. Cependant, les conditions de financement sont un peu moins avantageuses qu’avec une garantie

Le rachat de crédit sans garantie vous permet de :

  • Regrouper vos crédits ;
  • Réduire vos mensualités jusqu’à -60% ;
  • Réduire votre taux d’endettement ;
  • Financer des projets.

Précision sur le taux d’endettement :

Le taux d’endettement maximum après un regroupement de crédits est compris entre 40 et 50% . Cela dépend de votre dossier, le reste à vivre et d’autres éléments, et varie en fonction des établissements bancaires.

Pour ce qui est de la structure d’endettement au moment de solliciter un regroupement de crédits, il est préférable de pouvoir l’expliquer pour permettre aux banques qui peuvent être sollicitées, d’avoir une bonne connaissance des circonstances de l’endettement ainsi que des réponses adaptées à apporter.

Qui est concerné par le rachat de crédits sans garantie ?

Chacun peut prétendre à un rachat de crédits sans garantie. Cependant, les conditions de financement (taux de crédit, montant finançable…) seront plus ou moins avantageuses selon les situations.

Selon votre situation de logement : propriétaire, locataire, hébergé

Le regroupement de crédits sans garantie concerne les personnes propriétaires, locataires de leurs biens, ou encore les personnes hébergées gratuitement.

Si je suis propriétaire d’un bien :

En tant que propriétaire, vous pouvez faire racheter vos crédits sans proposer de garantie.

Les propriétaires ont également la possibilité de faire un rachat de crédits avec garantie qui permet d’obtenir de meilleurs taux de crédits ainsi que de meilleures conditions de financement.

Propriétaire, c’est à dire ?

Vous êtes propriétaire lorsque vous détenez la pleine propriété de votre bien, que vous êtes en accession à la propriété (le remboursement de votre prêt immobilier n’est pas terminé) ou que vous détenez l’usufruit et la nue propriété de votre bien. 

Avec ou sans garantie, les conditions de financement sont plus avantageuses pour les personnes propriétaires que pour les personnes locataires. C’est à dire que vous bénéficierez d’un meilleur taux de crédit, vous pourrez emprunter un montant plus élevé et rembourser sur une durée plus longue. 

Si je suis locataire ou hébergé :

Les locataires et hébergés sont concernés par le rachat de crédits sans garantie.

En effet, vous n’êtes pas propriétaire et ne pouvez donc pas proposer un bien en garanti.  De ce fait, les conditions de financement seront un peu moins avantageuses que pour un propriétaire. De plus, les établissements bancaires seront un peu plus stricts concernant leurs critères d’acceptation de dossiers.

Selon votre situation professionnelle

Tout type de profession peut bénéficier d’un rachat de crédits sans garantie :

  • Salariés CDI ou CDD (avec un certain recul concernant les revenus et la profession) ;
  • Professions libérales. De préférence avec 2 ans d’ancienneté au moins. Dans certains cas tels que les professions libérales médicales, l’ancienneté peut être plus courte pour le rachat de crédits ;
  • Fonctionnaires titulaires ;
  • Contractuels de la fonction publique avec une ancienneté et un recul concernant les revenus de l’emploi ;
  • Travailleurs non salariés avec une ancienneté de 3 ans ;
  • Artisans avec une ancienneté de 3 ans ;
  • Commerçants avec une ancienneté de 3 ans ;
  • Saisonnier dans certaines conditions et avec un recul sur l’activité ;
  • Retraités ;
  • Entrepreneur ;
  • Autres.

Pour toutes les professions hors CDI et hors fonctionnaires titulaires ou retraités, il est préférable d’avoir une ancienneté professionnelle de 3 ans et d’avoir un co-emprunteur qui est en CDI, retraité ou fonctionnaire CDI.

Précision pour les locataires :

La situation professionnelle représente un critère important aux yeux des établissements bancaires car les locataires et hébergés ne peuvent proposer de biens en garantie. En effet, les établissements bancaires seront rassurés si l’emploi et les revenus de l’emprunteur sont stables.

Tous les types de professions peuvent bénéficier d’un rachat de crédits locataires. En effet, la profession est un critère important mais pas déterminant dans l’acceptation d’un dossier de rachat de crédits sans garantie pour les locataires.

Le critère le plus important reste la solvabilité de l’emprunteur, à savoir sa capacité à rembourser un crédit.

Quel montant pour un rachat de prêts sans garantie ?

Le montant emprunté pour une opération de rachat de crédits sans garantie est compris entre 10 000 € et 250 000 €

Ce montant varie en fonction de la situation de logement des emprunteurs (propriétaire ou locataire), des revenus du foyer… De plus, l’appréciation de ces critères varient également en fonction des établissements bancaires.

Ainsi, le montant emprunté pour un rachat de crédit sans garantie permet de solder les crédits et dettes souhaités, de financer des éventuels projets (trésorerie) et de couvrir les frais liés à l’opération de regroupement de crédits. 

Quelle durée de remboursement pour un regroupement de crédits sans garantie ?

La durée maximale de remboursement d’un rachat de prêts sans garantie peut aller jusqu’à 15 ans (180 mois).

Comme pour le montant accordé, la durée de remboursement varie en fonction de la situation de l’emprunteur (situation de logement, revenus du foyer…).

Quel est le taux de crédit d’un rachat de prêts sans garantie ?

Le taux de crédit obtenu pour une opération de rachat de crédits sans garantie dépend aussi de votre situation de logement. 

En effet, le taux de crédit pour les personnes propriétaires sera plus intéressant que pour les personnes locataires. En général, la différence de taux entre les propriétaires et les locataires est de 0,15 à 0,50%.

Dans tous les cas, vous bénéficierez d’un taux de crédit à la consommation pour un rachat de prêts sans garantie.

Taux de crédit pour un propriétaire :

Le taux de crédit pour un rachat de prêts sans garantie est moins intéressant que pour un rachat de crédits avec garantie. Cependant, en tant que propriétaires, vous bénéficierez d’un meilleur taux de crédit qu’un locataire.

Pour un regroupement de prêts sans garantie, le taux de crédit dont bénéficie un propriétaire devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation. C’est à dire que le crédit obtenu ne devra pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.

Précision concernant le taux de crédit pour un propriétaire :

L’établissement bancaire exigera dans la plupart des cas une garantie si vous souhaitez inclure le rachat de votre crédit immobilier dans l’opération de rachat de crédits ET que le montant restant à rembourser de celui-ci (avec les indemnités de remboursement par anticipation) est supérieur à 60% du montant total de l’opération. Vous bénéficierez donc d’un taux de crédit immobilier (plus avantageux qu’un taux de crédit à la consommation).

Vous avez le choix de proposer ou non une garantie et de bénéficiez d’un taux de crédits à la consommation dans les cas suivants :

  • Il n’y a pas de crédit immobilier à intégrer dans l’opération de crédits ;
  • Vous souhaitez intégrer le rachat d’un prêt immobilier : le montant restant à rembourser est inférieur à 60% (avec les indemnités de remboursement par anticipation) du montant total de l’opération.

Taux de crédit pour un locataire ou hébergé :

Les personnes locataires ou hébergées bénéficient d’un taux de crédit à la consommation pour leur rachat de prêts.

Plus précisément, le taux de crédits devra respecter la législation relative aux taux de crédits à la consommation, et ne devra donc pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.

Ce taux de crédit sera en général supérieur de 0,15% à 0,50% que le taux de crédit obtenu par un propriétaire pour le même dossier.

Quels crédits et dettes peuvent être rachetés grâce à un rachat de crédits sans garantie ?

Crédits pouvant être rachetés dans un regroupement de crédits sans garantie :

  • Crédits à la consommation affectés et non affectés
  • Crédits immobiliers dont le montant restant est inférieur à 60% du montant total de l’opération
  • Crédits renouvelables
  • Crédits professionnels pour les professions libérales de santé (infirmière libérale…)
  • Tous les crédits personnels 
  • Crédits travaux
  • Crédits auto/moto…
  • Crédits camping-car, mobil home
  • Crédits santé (dentaire, appareil auditif)
  • LOA (Location avec Option d’Achat). L’option d’achat est levée et la voiture vous appartient. A noter que lors du projet de rachat, le paiement de la LOA est forcément inclus dans le rachat de la LOA
  • Autres

Dettes pouvant être rachetées dans un regroupement de crédits sans garantie :

  • Découverts bancaires
  • Dettes familiales
  • Retards d’impôts. Dettes d’impôts en saisie sur salaire (selon les cas) ou sans saisie sur salaire. Dans le cas d’une saisie sur salaire, cela vous est notifié par un Avis à Tiers Détenteur (ATD)
  • Anciennes dettes professionnelles. Si vous êtes par exemple retraité et avez eu auparavant des crédits professionnels artisan, commerçant, chef d’entreprise… Ou si vous êtes devenu salariés en CDI et avez eu à un moment donné une activité de travailleur indépendant
  • Autres

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