Le rachat de crédits sans garantie permet d’assainir et de mieux gérer son budget : vous y voyez plus clair dans vos finances et vous retrouvez du pouvoir d’achat !
Cette solution de financement peut par exemple être utilisée dans les cas suivants :
- Vous avez subi une baisse de revenus ;
- Vous allez subir une baisse de revenus ;
- Des projets sont à concrétiser (travaux, achat d’une voiture, voyages, études des enfants…).
Qu’est-ce que le rachat de crédits sans garantie (sans hypothèque) ?
Le rachat ou regroupement de crédits consiste à solder une partie ou la totalité des crédits et/ou dettes afin de les remplacer par un seul nouveau crédit. Grâce à cette opération, vous n’aurez plus qu’un seul crédit, un seul taux de crédit, une seule durée de remboursement et une seule assurance de crédit.
Pour effectuer un regroupement de crédits, il vous faut :
- Au minimum 2 crédits à faire racheter ;
- Au moins 1 crédit à faire racheter avec en plus, un projet à financer.
Précisément, le rachat de crédit sans garantie vous permet de faire votre rachat de crédits sans avoir besoins de proposer un bien en garantie. Ainsi, vous évitez les frais liés à l’hypothèque ou le cautionnement d’un bien. Cependant, les conditions de financement sont un peu moins avantageuses qu’avec une garantie.
Le rachat de prêts sans garantie : pour qui ?
Chacun peut prétendre à un rachat de crédits sans garantie. Cependant, les conditions de financement (taux de crédit, montant finançable…) seront plus ou moins avantageuses selon les situations.
Selon votre situation de logement : propriétaire, locataire, hébergé
Le regroupement de crédits sans garantie concerne les personnes propriétaires, locataires de leurs biens, ou encore les personnes hébergées gratuitement.
Si je suis propriétaire d’un bien :
Vous pouvez faire racheter vos crédits sans proposer de garantie si vous êtes propriétaire.
De même, les propriétaires peuvent faire un rachat de crédits avec garantie. Cela permet d’obtenir de meilleurs taux de crédits.
Propriétaire, c’est à dire ?
Vous êtes propriétaire lorsque vous détenez la pleine propriété de votre bien, que vous êtes en accession à la propriété (le remboursement de votre prêt immobilier n’est pas terminé) ou que vous détenez l’usufruit et la nue propriété de votre bien.
Les conditions de financement sont plus avantageuses pour les personnes propriétaires que pour les personnes locataires. Cela veut dire que les propriétaires bénéficierons d’un meilleur taux de crédit. Ainsi, vous pourrez emprunter un montant plus élevé et rembourser sur une durée plus longue. Cela peut également être l’occasion de financer des projets de travaux.
Si je suis locataire ou hébergé :
Les locataires et hébergés sont concernés par le rachat de crédits sans garantie.
En effet, vous n’êtes pas propriétaire et ne pouvez donc pas proposer un bien en garanti. De ce fait, les conditions de financement seront un peu moins avantageuses que pour un propriétaire. De plus, les établissements bancaires seront un peu plus stricts concernant leurs critères d’acceptation de dossiers.
Selon votre situation professionnelle
Tout type de profession peut bénéficier d’un rachat de crédits sans garantie :
- Salariés CDI ou CDD (avec un certain recul concernant les revenus et la profession) ;
- Professions libérales. De préférence avec 2 ans d’ancienneté au moins. Dans certains cas tels que les professions libérales médicales, l’ancienneté peut être plus courte pour le rachat de crédits ;
- Fonctionnaires titulaires ;
- Contractuels de la fonction publique avec une ancienneté et un recul concernant les revenus de l’emploi ;
- Travailleurs non salariés avec une ancienneté de 3 ans ;
- Artisans avec une ancienneté de 3 ans ;
- Commerçants avec une ancienneté de 3 ans ;
- Saisonnier dans certaines conditions et avec un recul sur l’activité ;
- Retraités ;
- Entrepreneur ;
- Autres.
Pour toutes les professions hors CDI et hors fonctionnaires titulaires ou retraités, il est préférable d’avoir une ancienneté professionnelle de 3 ans et d’avoir un co-emprunteur qui est en CDI, retraité ou fonctionnaire CDI.
Précision pour les locataires :
La situation professionnelle représente un critère important aux yeux des établissements bancaires car les locataires et hébergés ne peuvent proposer de biens en garantie. En effet, les établissements bancaires seront rassurés si l’emploi et les revenus de l’emprunteur sont stables.
Tous les types de professions peuvent bénéficier d’un rachat de crédits locataires. En effet, la profession est un critère important mais pas déterminant dans l’acceptation d’un dossier de rachat de crédits sans garantie pour les locataires.
Le critère le plus important reste la solvabilité de l’emprunteur, à savoir sa capacité à rembourser un crédit.
Racheter des prêts sans garantie : quel montant emprunter ?
Le montant emprunté pour une opération de rachat de crédits sans garantie est compris entre 10 000 € et 250 000 €.
Ce montant varie en fonction de la situation de logement des emprunteurs (propriétaire ou locataire), des revenus du foyer… De plus, l’appréciation de ces critères varient également en fonction des établissements bancaires.
Ainsi, le montant emprunté pour un rachat de crédit sans garantie permet de solder les crédits et dettes souhaités. Il permet également de financer d’éventuels projets personnels (trésorerie) et de couvrir les frais liés à l’opération de regroupement de crédits.
Regroupement de crédits sans garantie : quelle durée ?
La durée maximale de remboursement d’un rachat de prêts sans garantie est de 15 ans (180 mois).
La durée de remboursement varie en fonction de la situation de l’emprunteur (situation de logement, revenus du foyer…).
Rachat de crédits sans garantie hypothécaire : quel taux ?
La situation du logement et la qualité du dossier déterminent le taux de crédit obtenu pour une opération de rachat de crédits sans garantie.
En effet, le taux de crédit sera plus intéressant pour les personnes propriétaires que pour les personnes locataires. En général, la différence de taux entre les propriétaires et les locataires est de 0,15 à 0,50% selon les dossiers.
Dans tous les cas, vous bénéficierez d’un taux de crédit à la consommation pour un rachat de prêts sans garantie.
Taux de rachat de crédits sans garantie pour un propriétaire
Le taux de crédit pour un rachat de prêts sans garantie est moins intéressant que pour un rachat de crédits avec garantie. Cependant, le propriétaire de son logement bénéficiera d’un meilleur taux d’intérêt nominal pour son rachat de crédits qu’un locataire.
Ainsi, pour un regroupement de prêts sans garantie, le taux de crédit dont bénéficie un propriétaire devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation. C’est à dire que le crédit obtenu ne devra pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.
Taux de rachat de prêts sans garantie pour un locataire ou hébergé :
Les personnes locataires ou hébergées bénéficient d’un taux de crédit à la consommation pour leur rachat de prêts.
Plus précisément, le taux de crédits devra respecter la législation relative aux taux de crédits à la consommation, et ne devra donc pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.
Ce taux de crédit sera en général supérieur de 0,15% à 0,50% que le taux de crédit obtenu par un propriétaire pour le même dossier.
Regroupement de prêts sans garantie : quels crédits regrouper ?
Les crédits pouvant être rachetés dans un regroupement de crédits sans garantie :
- Crédits à la consommation affectés et non affectés
- Prêts immobiliers dont le montant restant est inférieur à 60% du montant total de l’opération
- Crédits renouvelables
- Prêts professionnels pour les professions libérales de santé (infirmière libérale…)
- Tous les crédits personnels
- Crédits travaux
- Prêts auto/moto…
- Crédits camping-car, mobil home
- Prêts santé (dentaire, appareil auditif)
- LOA (Location avec Option d’Achat). L’option d’achat est levée et la voiture vous appartient. A noter que lors du projet de rachat, le paiement de la LOA est forcément inclus dans le rachat de la LOA
- Autres
Dettes pouvant être rachetées dans un regroupement de crédits sans garantie :
- Découverts bancaires
- Dettes familiales
- Retards d’impôts. Dettes d’impôts en saisie sur salaire (selon les cas) ou sans saisie sur salaire. Dans le cas d’une saisie sur salaire, cela vous est notifié par un Avis à Tiers Détenteur (ATD)
- Anciennes dettes professionnelles. Si vous êtes par exemple retraité et avez eu auparavant des crédits professionnels artisan, commerçant, chef d’entreprise… Ou si vous êtes devenu salariés en CDI et avez eu à un moment donné une activité de travailleur indépendant
- Autres
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