Bienvenue Chez Xalis Finances
Foire Aux Questions sur le financement
Puis-je obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Oui, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier si vous n’avez pas d’apport. Les possibilités sont cependant moins importantes et les marges de négociations avec les établissements bancaires plus restreintes.
Afin de mettre toutes les chances de votre côté, il faut préparer votre projet : prendre rendez-vous avec un courtier financier avec qui vous pourrez affiner vos possibilités de financement.
Puis-je obtenir un crédit immobilier si je suis en CDD ?
Il est possible d’obtenir un prêt immobilier en étant en CDD.
Si vous êtes seul, il vous faudra avoir 3 ans d’ancienneté justifiés en CDD de préférence.
Si vous êtes en couple et que votre conjoint est en CDI, il vous faudra aussi avoir de l’ancienneté dans votre CDD (2 ans par exemple au moins).
Dans tous les cas, le fait de disposer de l’apport permettant de financer les frais annexes, vous permettra d’obtenir plus facilement votre financement.
Cependant, selon les particularités de chaque dossier, il est possible de déroger à certains points. Il y’a trop de particularités pour établir une règle stricte. Il ne faut pas hésiter à nous solliciter pour en savoir plus.
Assurer mon prêt immobilier est-il indispensable ?
Toutes les banques exigeront une assurance pour votre prêt immobilier, s’il s’agit d’une résidence principale.
En général, pour l’assurance de la résidence principale, il sera demandé :
- Si vous êtes en activité, il faudra les garanties DC PTIA, IPT, ITT, ITP et IPP (cette dernière garantie est optionnelle).
- Si vous êtes sans activité (retraité, demandeur d’emploi…), il faudra le DC PTIA.
S’il s’agit d’une résidence locative ou secondaire, il vous sera souvent demandé les garanties DC PTIA. Il est cependant possible que l’établissement prêteur demande des garanties complémentaires.
Qu'est ce que le saut de charges ?
Lorsque vous vous engager dans un projet immobilier, les banques étudient votre situation financière et l’incidence du financement demandé sur celle-ci.
Exemple :
Vous payez un loyer de 700€
Vous demandez un financement pour lequel la mensualité du prêt immobilier serait de 1.100€.
Il y’a une différence de 400€. C’est cela le saut de charge.
Pour accepter votre dossier dans ce cas, il faut pouvoir démontrer à l’établissement bancaire grâce à la tenue de vos comptes (épargne constituée tous les mois…) que vous avez la capacité aujourd’hui de faire face à cette charge supplémentaire de 400€ et plus puisqu’il y’aura de nouvelles charges (taxe foncière, frais de travaux, charge de copropriété si vous occupez un appartement…) liées à votre acquisition.
Pourquoi mon taux de crédit est différent de celui de mon voisin alors que nous avons acheté en même temps, par la même banque…?
Chaque dossier est différent. La situation, les projets de tout le monde sont différents. Les établissements bancaires ont des politiques commerciales qui évoluent. Les profils d’emprunteurs qu’ils recherchent évoluent aussi régulièrement.
Le taux appliqué est différent d’un dossier à l’autre.
Plusieurs éléments entrent en compte dans la détermination d’un taux de crédit.
Puis-je regrouper mon crédit immobilier et mes crédits à la consommation ?
Oui, il est tout à fait possible de regrouper votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation.
Il faut faire attention au coût global du crédit et donc bien appréhender l’intérêt de l’opération.
Puis-je regrouper mes crédits alors que j’ai un retard d’impôt ?
Il est effectivement possible de regrouper vos crédits et de rembourser un retard d’impôt.
Tout dépend de votre situation et de l’ensemble du dossier.
Puis-je souscrire l’assurance de mon prêt immobilier ailleurs qu’avec la banque qui finance mon projet ?
Oui, c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Vous faites le financement avec une banque et l’assurance avec un contrat d’assurance de prêt immobilier par une compagnie d’assurance extérieure à la banque qui finance le projet.
Vous devez cependant, obtenir, un contrat d’assurance emprunteur équivalent au contrat groupe (de la banque). C’est indispensable pour vous sécuriser et sécuriser le prêt.
Puis-je changer l'assurance de mon prêt immobilier ?
La loi Hamon, vous offre la possibilité de substituer l’assurance groupe par un contrat d’assurance extérieur à celle de la banque dans un délai de 12 mois après la signature de l’offre de prêt. Il faut proposer à la banque un contrat d’assurance équivalent au contrat groupe.
Il faut faire attention aux délais. Vous devez en effet, notifier à votre banque, par courrier avec accusé de réception au plus tard, 15 jours avant la date anniversaire du 12 ième mois, votre souhait de substitution des contrats d’assurance. Vous devez donc adresser à l’établissement prêteur, les conditions particulières.
Je suis en procédure de divorce. Je souhaite racheter le logement que j’occupe avec mon conjoint. Nous avons aussi des prêts à la consommation en commun dont certains sont à ma charge. Puis-je les racheter ?
C’est possible.
Vous avez 2 solutions selon les cas :
- Regrouper tous vos crédits immobilier et consommation et tous les frais de notaire, d’avocat… et n’avoir qu’un seul crédit.
- Faire uniquement le rachat de soulte et vous partager les prêts à la consommation si vous êtes capables de les assumer ou regrouper ces prêts dans une seconde opération.
Tout doit être envisagé selon vos possibilités, vos objectifs, vos souhaits et l’intérêt que présente chaque montage financier.
J’ai besoin de faire des travaux mais je ne peux pas faire de nouveau crédit car mon endettement est déjà assez important. Puis-je faire un regroupement de crédits ?
Oui, tout à fait.
Le regroupement de crédits peut inclure une enveloppe destinée à un financement de projets (travaux, automobile, étude des enfants, véranda…).
L’objectif pourra alors être de préserver son budget en ayant une nouvelle mensualité du crédit global (regroupé) qui serait égale à la somme des mensualités payées précédemment.
Ou, l’objectif peut aussi être d’avoir une nouvelle mensualité unique plus basse que la somme des mensualités payées avant le regroupement de crédits.
J’ai des rejets de prélèvements sur mes comptes bancaires. Puis-je prétendre à un rachat de crédits ?
Oui, il est possible de faire et d’obtenir le financement d’un rachat de crédits en ayant des rejets de prélèvements sur vos comptes bancaires.
Il faut étudier votre dossier et ne pas hésitez à nous solliciter.
Les simulations sont gratuite et sans aucun engagement.
Combien dois-je vous payer pour une étude de dossier ?
L’étude et les simulations sont complètement gratuites et sans aucun engagement.
Nous sommes rémunérés uniquement si vous obtenez une offre de crédit et si votre dossier se finance.
Si tel n’est pas le cas et quelque soient vos démarches, demandes de simulations…, vous n’aurez aucun frais et vous ne serez engagé en quoi que ce soit ni vis-à- vis de XALIS FINANCES ni vis-à vis des partenaires de XALIS FINANCES.
LOI MURCEF : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’une ou plusieurs sommes d’argent. ».
Tant que vous ne disposez pas, dans le cadre d’un prêt immobilier ou un rachat de prêt immobilier ou un regroupement de crédits, d’une offre de contrat de crédit ferme et définitive, et que vous n’acceptez pas cette offre et que les fonds ne sont pas débloqués et que vous n’avez pas dépassé le délai de réflexion (14 jours pour un crédit à la consommation ou rachat de crédits sans garantie), aucune facture ne peut vous être présentée.
Vous avez donc le droit de recevoir des propositions et d’y renoncer sans que vous ne soyez redevable de quoique ce soit.
Le courtier a une obligation de résultat. Sinon, il n’est pas rémunéré.
Les frais du courtier sont-ils inclus dans le regroupement de crédits ou devrai-je les payer avec ma trésorerie ?
Les frais de votre intermédiaire dans le cadre d’une opération de regroupement ou rachat de crédits sont inclus dans le financement. Vous ne devez rien lui verser en plus.
J’ai entendu dire qu’il sera possible de résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier tous les ans ? A partir de quand et pour qui ?
A partir de Janvier 2018, il sera possible de résilier tous les contrats d’assurance de crédit immobilier à chaque date anniversaire (annuellement) et ce, quelque soit l’ancienneté de votre contrat. Aujourd’hui, c’est le cas pour tous les autres contrats d’assurance, de mutuelle…
Il vous faudra respecter un préavis de 2 mois avant la date anniversaire de votre contrat de crédit immobilier.