Vous êtes senior retraité et souhaitez déménager au soleil, vous rapprocher de vos enfants ou petit-enfants, trouver un logement plus petit… le prêt relais senior est fait pour vous. Cependant, quelques doutes subsistent : est-ce que la vente de mon bien actuel couvrira l’achat de mon nouveau logement ? Ai-je assez de trésorerie ? Avec ma retraite actuelle, mon budget va-t-il supporter les mensualités d’un nouveau crédit immobilier ? Vais-je trouver un logement rapidement après la vente de mon bien actuel ?
Fort heureusement, une solution de financement existe et met fin à tous vos doutes : le prêt relais. En résumé, la banque vous fournit l’apport nécessaire pour que vous puissiez acheter votre nouveau logement avant de vendre votre résidence actuelle. Nous vous invitons à poursuivre votre lecture pour en savoir plus.
Qu’est-ce qu’un prêt relais senior ?
Ce prêt constitue une solution de financement permettant d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu son bien actuel. Il s’agit d’un crédit octroyé à court terme (sur 12 à 24 mois). Ce prêt relais est habituellement complété par un prêt immobilier amortissable. La durée de ce prêt immobilier complémentaire est ajustée à l’âge à la fin du prêt. Cet âge est en général de 75 ans. Dans certains cas il peut aller jusqu’à 85 ans.
L’intérêt du prêt relais est d’éviter les problèmes de trésorerie.
L’établissement bancaire qui va vous consentir un prêt relais fera une estimation immobilière de votre bien actuel. Celui-ci retiendra généralement 70% du montant de l’estimation : c’est-à-dire que l’établissement bancaire estimera qu’elle ne prêtera pas plus de 70% de la valeur de votre bien actuel.
Il existe plusieurs types de prêts relais :
Le prêt relais sec senior
Dans le cas où l’estimation de votre logement actuel (le % retenu par la banque) est supérieure au prix d’achat du nouveau logement, vous pourrez bénéficier d’un prêt relais sec.
Une fois votre nouveau bien acheté, et après avoir vendu votre bien actuel, il vous suffira de rembourser la somme prêtée. Pour ce qui est des intérêts, vous pourrez vous en acquitter durant la mise en vente de votre bien actuel ou suite à la vente de celui-ci. Cependant, l’assurance emprunteur sera à régler dès la souscription au prêt.
Le prêt relais adossé à un prêt immobilier
Dans le cas où vous n’avez pas terminé le remboursement du prêt immobilier du bien que vous souhaitez vendre, vous pourrez bénéficier d’un prêt relais adossé.
Cela veut dire que vous avez 2 crédits : vous souscrivez à la fois un prêt relais et un prêt immobilier classique. Le prêt relais vous permettra de financer une partie de l’achat de votre nouveau logement. Le prêt immobilier classique vous permettra de financer la partie restante.
Les conditions de remboursement du prêt relais et de paiement de ses intérêts sont les mêmes que pour un prêt relais sec.
Le prêt immobilier, lui, est à amortir dès la mise en place du prêt.
Crédit relais senior : durée et âge maximum
L’avantage avec cette solution, c’est que le financement se fait sur une courte période. En effet, vous disposez généralement d’un différé de 2 ans pour le remboursement du prêt relais.
Le prêt relais dure en général 2 ans au maximum.
La durée du prêt amortissable étant ajustée à l’âge à la fin du crédit (75 ans – jusqu’à 85 ans dans certains cas), celle-ci peut donc être de 10 ans, 15 ans ou 20 ans…
La plupart des banques financent les emprunteurs d’un prêt relais jusqu’à l’âge de 75 ans. Certaines banques peuvent financer jusqu’à l’âge de 85 ans.
Prêt relais senior : taux d’intérêt
Le taux de prêt dont vous bénéficierez pour votre prêt relais sera un taux de crédit relais. Ce taux peut être supérieur ou inférieur à un taux de crédit immobilier amortissable classique.
Selon la valeur du bien immobilier actuel, disposer d’un apport peut permettre de faire mieux négocier le taux d’intérêt nominal d’un crédit.
Dans le cas où vous bénéficiez d’un prêt relais adossé, vous bénéficierez d’un taux de crédit relais pour votre prêt relais et d’un taux de crédit immobilier pour votre prêt amortissable.
Prêt relais senior : quel coût ?
Le coût d’un prêt relais senior est essentiellement constitué des intérêts et du coût de l’assurance emprunteur.
Comme pour tout crédit immobilier, le coût du crédit est représenté par le TAEG. Ce TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure. Le taux d’usure est publié tous les trimestres par la Banque de France.
Cependant, pour optimiser au maximum les coûts, il est préférable de faire appel à un courtier financier. Ce dernier est en charge de négocier le taux de crédit du prêt relais ainsi que le taux de l’éventuel prêt amortissable. Plus particulièrement, celui-ci pourra solliciter et comparer le coût de l’assurance emprunteur auprès de plusieurs compagnies d’assurance. Vous pourrez ainsi bénéficier d’une assurance adaptée à votre profil à moindre coût.
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Assurance de prêt relais senior
En termes d’assurance, les établissements bancaires ont les mêmes attentes pour un prêt immobilier (ou prêt amortissable) que pour un prêt relais : les banques n’octroient pas de prêt à une personne senior si elle ne dispose pas des garanties contre le décès (DC) et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Dans le cas où vous bénéficiez d’un prêt relais adossé : vous aurez 2 crédits et donc 2 assurances.
