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Assurance de prêt : les meilleures garanties, au meilleur coût
Souscrire une bonne assurance pour un prêt immobilier avec les meilleures garanties et au meilleur coût est tout aussi important que d’obtenir des conditions financières optimales (meilleur taux de crédit immobilier…), ce, pour 2 raisons :
L'assurance du prêt immobilier est obligatoire.
Elle permet de se protéger et de préserver son foyer et ses héritiers, contre les conséquences des risques liés à un Décès, une Invalidité et une Incapacité.
L’assurance de prêt immobilier est aussi une garantie pour la banque qui finance l’achat de votre logement. Elle sait qu’en cas de sinistre (dans la limite de vos quotités d’assurance et des garanties souscrites), il y’aura une prise en charge qui permettra de palier aux conséquences dudit sinistre.
Cela permet de sécuriser le foyer et le prêt en évitant un défaut de paiement et des procédures contentieuses.
L'assurance du prêt immoblier est couteuse et peut dans certains cas, représenter jusqu’à 50% du coût global du crédit immobilier (intérêts du crédit + coût de l’assurance).
En effet, en période de taux bas, telle que nous le connaissons depuis quelques années, la part du coût de l’assurance dans le coût global du crédit a tendance à être de plus en plus importante.
Dans ce contexte, obtenir une bonne assurance emprunteur pour un prêt immobilier au meilleur coût, pèse tout autant que d’obtenir un bon taux de prêt immobilier.
Faites donc appel à un courtier en assurance de prêt immobilier qui pourra faire un point sur vos besoins et vous apporter des réponses adaptées au meilleur coût.
Souscrire une assurance pour un prêt immobilier est très complexe car comme dans tout contrat d’assurance, il y’a des attentions particulières à avoir.
LA DELEGATION D’ASSURANCE DE PRÊT IMMOBILIER.
En matière d’assurance de prêt immobilier, vous avez 2 possibilités :
- Prendre l’assurance que vous propose la banque avec votre crédit = l’assurance groupe.
- Prendre le crédit avec votre banque ou l’établissement qui finance votre projet et faire appel à une compagnie d’assurance qui assure le prêt en vous proposant les mêmes garanties que le contrat d’assurance de la banque mais bien souvent, beaucoup moins cher. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance est donc la faculté qui vous est offerte par la loi et la banque de pouvoir substituer l’assurance groupe (assurance que propose la banque avec le crédit) par une assurance individuelle.
Pour plus de transparence, protéger le consommateur et éviter les abus, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a établi une liste de 18 critères objectifs qui permettent d’établir et mesurer l’équivalence des garanties des contrats d’assurance.
Vous trouverez ci-après, cette liste = Avis du CCSF.
La loi pose en effet que « le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat d’assurance dés lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent ».
Chaque banque doit déterminer un certain nombre de critères qui définissent les garanties minimales exigées.
Il s’agit de 11 critères à déterminer sur une liste de 18 critères objectifs tels que définis par le CCSF.
Pour mettre en place une délégation d’assurance, tout dépend de votre projet et du stade d’avancement de celui-ci.
Vous avez en effet 3 opportunités de mettre en place une délégation d’assurance :
- Au moment de la mise en place du prêt = au moment de la négociation du prêt avec le prêteur. Avant la signature de l’offre de prêt.
- 12 mois à partir la signature de l’offre de prêt. Il s’agit de la LOI HAMON.
- A partir de Janvier 2018, vous pourrez substituer annuellement votre contrat d’assurance de prêt immobilier en cours et ce, quelque soit l’ancienneté du contrat. Il s’agit de la RESILIATION ou SUBSTITUTION ANNUELLE.
Comparer les garanties des contrats d'assurance de prêt immobilier.
Pour choisir un contrat d’assurance emprunteur, il ne suffit pas juste de choisir selon les intitulés
(DC, PTIA, IPT, ITT, ITP, IPP…). Vous pouvez consulter les définitions de ces garanties LES GARANTIES – Définitions.
C’est beaucoup plus compliqué que cela.
Exemple :
Vous pouvez avoir 2 propositions d’assurance dans lesquelles il vous est proposé les mêmes intitulés de garanties, par exemple (DC, PTIA, IPT, ITT et IPP). Dés lors, vous pouvez croire que vous êtes assurés dans les mêmes conditions, mais ça n’est pas le cas.
Comme dans tout contrat d’assurance par exemple auto, habitation… il y’a des situations pour lesquelles vous n’êtes pas assurés. Les contrats présentent en général tous des différences sur certains points de détails.
Il ne s’agit donc pas que d’une question d’intitulé et de coût.
Il faut savoir, ce pour quoi vous êtes assurés, ce que comportent réellement les contrats d’assurance proposés.
Autrement dit, il faut comparer le coût pour le même niveau de garanties (« comparer ce qui est comparable »).
Pour ce faire, l’aide d’un courtier en assurance emprunteur peut être déterminante pour vous aider à comprendre le contrat que vous souscrivez.
Comparer le coûts des assurances et de prêts immobiliers.
Dans ce cas, il y’a 2 types de cotisations qui peuvent vous être proposées :
- Cotisations constantes :
Vous payez les mêmes primes (cotisations ou mensualités) d’assurance durant toute la vie du crédit et donc toute la durée du contrat d’assurance.
Cette prime ne bougera jamais tant que le prêt n’est pas révisé puisque les garanties sont irrévocables.
- Cotisations variables ou CRD (Capital Restant Dû) :
Les primes sont différentes d’une année sur l’autre mais sont prédéfinies en amont.
Avant de souscrire le contrat, vous connaissez au centime prés, la prime que vous paierez chaque année. Cette prime ne bougera jamais si le prêt n’est pas révisé puisque les garanties sont irrévocables. Il n’y a donc aucune possibilité de mauvaise surprise tant que votre prêt n’est pas modifié.
L’intérêt de ce type de cotisations est que le coût global peut dans certains cas, être plus faible.
Mais, même si tel est le cas, il faudra dans la plupart des cas, aller jusqu’au bout du prêt pour réaliser les économies escomptées et promises.
Il faut donc, bien faire le calcul. Pour cela, votre courtier en assurance emprunteur pourra vous accompagner et vous conseiller.
Le calcul du coût d'assurance d'un prêt immobilier ?
Il faut savoir qu’en fonction des compagnies d’assurance et des contrats, les éléments qui influent sur le tarif de votre assurance de prêt immobilier ne sont pas le mêmes.
Il peut s’agir de :
- Âge de début de prêt et âge de fin du prêt.
- Le sexe.
- Fumeur non-fumeur.
- La profession – les risques liés à l’exercice de sa profession.
Pourquoi faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier ?
Le courtier en assurance de prêt immobilier travaille avec plusieurs compagnies. Il sélectionne les contrats qu’il propose à ces clients.
Son travail sera de :
- Faire un point sur vos besoins en matière d’assurance.
Les questions en la matière sont en général les mêmes que pour tout type de contrat d’assurance.
Quelle est mon niveau de protection actuelle ? Prévoyance dans le cadre du travail, dans la cadre de mes contrats individuels… ?
Quels sont les risques auxquels je peux être exposé ?
Comment je souhaite être couvert en cas de sinistre… ?
Quelles sont les évolutions prévisibles de ma vie personnelle et professionnelle ?
- Recueillir vos besoins.
- Comparer les contrats d’assurance en termes de garanties offertes et de coûts.
- Vous conseiller sur les contrats les plus adaptés à votre situation.
- Vous informer sur le contenu de chaque contrat et les limites des garanties souscrites.
En plus de la question des garanties, le courtier en prêt immobilier, travaillera à la comparaison du coût des assurances.
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